Finance inclusive : trois modèles en lice pour le prix luxembourgeois

Chancen International, Fundación Paraguaya et iFarmer proposent trois voies différentes pour accompagner les jeunes : financer une formation selon les revenus futurs, associer crédit et mentorat, ou soutenir une activité agricole. Le lauréat du prix sera annoncé le 12 novembre à la BEI.

Financer des études sans paiement initial, associer un prêt à un accompagnement contre la pauvreté, ou donner à un petit agriculteur accès à des intrants et à des débouchés : trois façons très différentes de rapprocher les jeunes des services financiers seront mises en lumière au Luxembourg. Le lauréat du Prix du Luxembourg pour la Finance Inclusive 2026 sera annoncé le 12 novembre à la Banque européenne d’investissement (BEI), à l’issue d’une sélection internationale.

La remise du prix s’inscrit dans Inclusive Finance 26 (IF26), rendez-vous consacré à la finance inclusive organisé du 11 au 13 novembre à l’abbaye de Neimënster et en ligne. Le prix porte cette année sur l’inclusion financière des jeunes.

Trois réponses à des besoins différents

Les finalistes sont Chancen International, basée au Rwanda, Fundación Paraguaya, au Paraguay, et iFarmer Ltd, au Bangladesh. Leurs modèles ne s’adressent pas aux mêmes situations. Le premier cherche à financer une formation en fonction des revenus futurs de son diplômé ; le deuxième associe financement, apprentissage et accompagnement ; le troisième relie crédit agricole, intrants, conseil et accès au marché.

Cette diversité est au cœur du sujet. Un jeune qui ne peut pas avancer les frais d’une formation n’a pas le même besoin qu’un étudiant sans historique de crédit ou qu’un agriculteur qui doit financer son activité avant la récolte. L’inclusion financière ne se résume donc pas à ouvrir l’accès à un prêt : les services proposés et les conditions de remboursement comptent aussi.

Le prix a reçu 95 candidatures provenant de 43 pays, selon ses organisateurs. Après plusieurs étapes d’évaluation, un comité de sélection a retenu dix demi-finalistes, puis les trois organisations en lice pour le prix principal. Les dossiers ont notamment été examinés au regard de leur compréhension des difficultés rencontrées par les jeunes, de leurs services, de la protection des clients et du suivi des résultats. Cette sélection distingue des approches jugées dignes d’être étudiées ; elle ne constitue pas, à elle seule, une comparaison indépendante de leur impact.

Chancen : rembourser selon ses revenus

Chancen International finance des formations orientées vers l’emploi pour des jeunes de 18 à 35 ans. Son mécanisme repose sur un accord de partage des revenus : le bénéficiaire ne paie rien au départ et n’a besoin ni de garantie ni de caution. Le remboursement ne commence que lorsque ses revenus dépassent un seuil défini ; son montant varie ensuite avec ces revenus et prend fin après une période déterminée.

Le mécanisme lie le remboursement au revenu atteint après la formation, plutôt que de prévoir une échéance fixe indépendante du salaire. Cela ne signifie pas que la formation est gratuite : si les conditions de l’accord sont remplies, un remboursement est prévu. Les modalités concrètes, notamment le seuil et la durée, dépendent du programme concerné.

Chancen complète le financement par de l’éducation financière, une préparation à l’emploi et un soutien au bien-être, et travaille avec des établissements de formation sélectionnés. L’enjeu est ainsi de relier l’accès à l’apprentissage au passage vers l’emploi, plutôt que de financer une formation isolément.

Fundación Paraguaya : combiner crédit et accompagnement

Fondée en 1985, Fundación Paraguaya s’adresse notamment aux jeunes de 15 à 30 ans. Son approche rassemble microcrédits, prêts étudiants et financement de l’éducation, mais aussi formation professionnelle, entrepreneuriat et éducation financière. Des banques villageoises et des activités menées dans des écoles agricoles font également partie des dispositifs présentés par l’organisation.

Un outil central, le Poverty Stoplight, invite les participants à évaluer eux-mêmes différentes dimensions de leurs conditions de vie et à repérer les difficultés auxquelles ils souhaitent s’attaquer. Des mentors les accompagnent ensuite dans cette démarche. Cette auto-évaluation peut aider à organiser un suivi autour de besoins multiples ; elle ne constitue pas, à elle seule, une mesure indépendante de la sortie de la pauvreté.

Ce suivi déborde donc la seule relation entre un prêteur et un emprunteur. Dans le modèle présenté par les organisateurs du prix, le financement est un outil associé à la formation et au travail sur les conditions de vie.

iFarmer : financer une activité agricole

iFarmer, une fintech créée au Bangladesh en 2019, travaille avec de petits exploitants dans 42 districts, selon le dossier du prix. Son modèle associe financement du fonds de roulement, intrants agricoles, conseils et mise en relation avec des marchés. Il combine des centres physiques et un accompagnement de proximité avec des outils numériques.

Dans une exploitation, les dépenses de semences ou d’autres intrants peuvent précéder la récolte et sa vente. Le financement d’exploitation répond ici à ce décalage de trésorerie, tandis que le conseil et l’accès aux débouchés traitent d’autres obstacles à la viabilité de l’activité.

iFarmer indique que les agriculteurs de moins de 30 ans représentent une part importante de sa clientèle, mais pas la totalité. Son approche s’adresse donc à des exploitants de plusieurs âges, tout en intégrant les difficultés particulières des jeunes qui disposent de peu de garanties ou d’antécédents de crédit. La combinaison d’outils numériques et de présence locale vise à relier ces profils à des services financiers et agricoles.

Un prix luxembourgeois, des modèles internationaux

Le Prix du Luxembourg pour la Finance Inclusive, anciennement Prix européen de la microfinance, a été lancé par le gouvernement luxembourgeois. Il est organisé conjointement par le gouvernement, le réseau e-MFP et l’Inclusive Finance Network Luxembourg (InFiNe). Le prix 2026 est doté de 100 000 euros pour le lauréat ; chacun des deux autres finalistes recevra 10 000 euros. Ces sommes récompensent les organisations, et non directement les jeunes qui utilisent leurs services.

Au-delà de la remise du prix, IF26 aborde aussi le financement lié au genre, au climat et aux technologies émergentes. La publication annuelle du prix doit présenter les modèles des demi-finalistes et les enseignements tirés de leurs candidatures.

Les trois finalistes posent ainsi une question plus concrète qu’un simple accès au crédit : quel service répond à quel obstacle, et selon quelles conditions ? La réponse varie selon qu’il s’agit de financer une formation, de soutenir un parcours économique plus large ou de permettre à une exploitation de fonctionner. C’est cette différence entre les modèles, autant que le nom du lauréat, qui donne son intérêt à la sélection annoncée au Luxembourg.