Inklusive Finanzwirtschaft: Drei Modelle im Rennen um den luxemburgischen Preis

Chancen International, Fundación Paraguaya und iFarmer bieten drei unterschiedliche Wege, junge Menschen zu unterstützen: eine Ausbildung abhängig vom künftigen Einkommen finanzieren, Kredit und Mentoring verbinden oder eine landwirtschaftliche Tätigkeit fördern. Der Preisträger wird am 12. November bei der EIB bekannt gegeben.

Ein Studium ohne Vorauszahlung finanzieren, einen Kredit mit Armutsbekämpfung und Begleitung verbinden oder einem Kleinbauern Zugang zu Betriebsmitteln und Absatzmärkten verschaffen: Drei sehr unterschiedliche Wege, junge Menschen an Finanzdienstleistungen heranzuführen, stehen in Luxemburg im Mittelpunkt. Der Preisträger des Luxembourg Award for Inclusive Finance 2026 wird am 12. November nach einer internationalen Auswahl bei der Europäischen Investitionsbank (EIB) bekannt gegeben.

Die Preisverleihung ist Teil von Inclusive Finance 26 (IF26), einer Veranstaltung zur inklusiven Finanzwirtschaft, die vom 11. bis 13. November in der Abtei Neimënster und online stattfindet. Im Mittelpunkt des diesjährigen Preises steht die finanzielle Inklusion junger Menschen.

Drei Antworten auf unterschiedliche Bedürfnisse

Die Finalisten sind Chancen International mit Sitz in Ruanda, Fundación Paraguaya in Paraguay und iFarmer Ltd in Bangladesch. Ihre Modelle richten sich an unterschiedliche Situationen. Das erste soll eine Ausbildung abhängig vom künftigen Einkommen des Absolventen finanzieren; das zweite verbindet Finanzierung, Lernen und Begleitung; das dritte verknüpft Agrarkredite mit Betriebsmitteln, Beratung und Marktzugang.

Diese Vielfalt steht im Zentrum des Themas. Ein junger Mensch, der die Kosten einer Ausbildung nicht vorstrecken kann, hat andere Bedürfnisse als ein Student ohne Kredithistorie oder ein Landwirt, der seine Tätigkeit vor der Ernte finanzieren muss. Finanzielle Inklusion bedeutet daher nicht nur, den Zugang zu einem Kredit zu eröffnen: Auch die angebotenen Dienstleistungen und die Rückzahlungsbedingungen spielen eine Rolle.

Laut den Veranstaltern gingen für den Preis 95 Bewerbungen aus 43 Ländern ein. Nach mehreren Bewertungsrunden wählte ein Auswahlkomitee zehn Halbfinalisten und anschließend die drei Organisationen aus, die um den Hauptpreis konkurrieren. Die Bewerbungen wurden unter anderem daraufhin geprüft, wie gut sie die Schwierigkeiten junger Menschen verstehen, welche Dienstleistungen sie anbieten, wie sie Kundinnen und Kunden schützen und wie sie die Ergebnisse nachverfolgen. Die Auswahl hebt Ansätze hervor, die als untersuchenswert gelten; sie stellt für sich genommen keinen unabhängigen Vergleich ihrer Wirkung dar.

Chancen: Rückzahlung abhängig vom Einkommen

Chancen International finanziert berufsorientierte Ausbildungen für junge Menschen zwischen 18 und 35 Jahren. Grundlage des Modells ist eine Vereinbarung zur Beteiligung am Einkommen: Die Begünstigten zahlen zunächst nichts und benötigen weder eine Sicherheit noch einen Bürgen. Die Rückzahlung beginnt erst, wenn ihr Einkommen einen festgelegten Schwellenwert überschreitet; ihre Höhe richtet sich anschließend nach dem Einkommen und endet nach einem bestimmten Zeitraum.

Bei diesem Modell richtet sich die Rückzahlung nach dem Einkommen, das nach der Ausbildung erzielt wird, statt eine feste, vom Gehalt unabhängige Rate vorzusehen. Das bedeutet nicht, dass die Ausbildung kostenlos ist: Sind die Bedingungen der Vereinbarung erfüllt, ist eine Rückzahlung vorgesehen. Die konkreten Modalitäten, insbesondere der Schwellenwert und die Laufzeit, hängen vom jeweiligen Programm ab.

Chancen ergänzt die Finanzierung um Finanzbildung, Vorbereitung auf den Arbeitsmarkt und Unterstützung des Wohlbefindens und arbeitet mit ausgewählten Ausbildungseinrichtungen zusammen. Ziel ist es, den Zugang zu Bildung mit dem Übergang ins Berufsleben zu verknüpfen, statt eine Ausbildung isoliert zu finanzieren.

Fundación Paraguaya: Kredit und Begleitung verbinden

Die 1985 gegründete Fundación Paraguaya richtet sich unter anderem an junge Menschen zwischen 15 und 30 Jahren. Ihr Ansatz umfasst Mikrokredite, Studienkredite und Bildungsfinanzierung, aber auch Berufsausbildung, Unternehmertum und Finanzbildung. Auch Dorfbanken und Aktivitäten an landwirtschaftlichen Schulen gehören zu den von der Organisation vorgestellten Angeboten.

Ein zentrales Instrument, der Poverty Stoplight, lädt die Teilnehmenden dazu ein, verschiedene Aspekte ihrer Lebensbedingungen selbst einzuschätzen und die Schwierigkeiten zu erkennen, die sie angehen möchten. Anschließend begleiten Mentoren sie dabei. Diese Selbsteinschätzung kann helfen, die Begleitung auf mehrere Bedürfnisse auszurichten; für sich genommen ist sie jedoch kein unabhängiger Nachweis dafür, dass jemand die Armut überwunden hat.

Die Begleitung geht damit über die reine Beziehung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer hinaus. Im von den Veranstaltern des Preises vorgestellten Modell ist die Finanzierung ein Instrument, das mit Ausbildung und der Arbeit an den Lebensbedingungen verbunden wird.

iFarmer: Finanzierung einer landwirtschaftlichen Tätigkeit

iFarmer, ein 2019 in Bangladesch gegründetes Fintech-Unternehmen, arbeitet laut der Bewerbung für den Preis mit Kleinbauern in 42 Bezirken zusammen. Sein Modell verbindet die Finanzierung von Betriebskapital mit landwirtschaftlichen Betriebsmitteln, Beratung und der Vermittlung von Marktzugängen. Dabei werden physische Zentren und persönliche Begleitung mit digitalen Werkzeugen kombiniert.

In einem landwirtschaftlichen Betrieb können Ausgaben für Saatgut oder andere Betriebsmittel anfallen, bevor die Ernte eingebracht und verkauft wird. Die Betriebsmittelfinanzierung soll hier diese Liquiditätslücke schließen, während Beratung und Zugang zu Absatzmärkten andere Hindernisse für die Tragfähigkeit des Betriebs angehen.

iFarmer gibt an, dass Landwirte unter 30 Jahren einen bedeutenden, aber nicht den gesamten Teil seiner Kundschaft ausmachen. Der Ansatz richtet sich somit an Betriebe verschiedener Altersgruppen und berücksichtigt zugleich die besonderen Schwierigkeiten junger Menschen, die nur wenige Sicherheiten oder keine Kredithistorie vorweisen können. Die Kombination aus digitalen Werkzeugen und lokaler Präsenz soll diesen Gruppen den Zugang zu Finanz- und Agrardienstleistungen ermöglichen.

Ein luxemburgischer Preis, internationale Modelle

Der Luxembourg Award for Inclusive Finance, früher European Microfinance Award, wurde von der luxemburgischen Regierung ins Leben gerufen. Organisiert wird er gemeinsam von der Regierung, dem Netzwerk e-MFP und dem Inclusive Finance Network Luxembourg (InFiNe). Der Preis 2026 ist mit 100 000 Euro für den Preisträger dotiert; die beiden anderen Finalisten erhalten jeweils 10 000 Euro. Diese Beträge gehen an die Organisationen und nicht direkt an die jungen Menschen, die ihre Dienstleistungen nutzen.

Neben der Preisverleihung befasst sich IF26 auch mit Finanzierungen im Zusammenhang mit Geschlechtergerechtigkeit, Klima und neuen Technologien. In der jährlichen Veröffentlichung zum Preis sollen die Modelle der Halbfinalisten und die Erkenntnisse aus ihren Bewerbungen vorgestellt werden.

Die drei Finalisten werfen damit eine konkretere Frage auf als die nach dem bloßen Zugang zu Krediten: Welche Dienstleistung hilft bei welchem Hindernis und unter welchen Bedingungen? Die Antwort fällt unterschiedlich aus, je nachdem, ob eine Ausbildung finanziert, ein umfassenderer wirtschaftlicher Weg unterstützt oder der Betrieb eines landwirtschaftlichen Unternehmens ermöglicht werden soll. Gerade dieser Unterschied zwischen den Modellen macht die in Luxemburg bekannt gegebene Auswahl ebenso interessant wie die Frage nach dem Namen des Preisträgers.